Uma das perguntas mais buscadas sobre planos de saúde no Brasil é simples e urgente — existe plano de saúde sem carência? A resposta é mais complexa do que um simples sim ou não e depende muito da sua situação específica, do tipo de procedimento que você precisa, e de como você está chegando ao novo plano.
A maioria das pessoas que busca por plano sem carência está em uma situação de necessidade imediata — acabou de ser demitida e perdeu o plano empresarial, descobriu que precisa de uma cirurgia, está grávida e precisa de cobertura para o parto, ou simplesmente nunca teve plano e precisa de atendimento agora. Para cada uma dessas situações existe uma resposta diferente.
Neste guia completo você vai entender em quais situações é possível ter cobertura imediata ou com carência reduzida, como a portabilidade de carência funciona para quem já tem plano, quais são as carências que nunca podem ser eliminadas, e o que fazer quando você precisa de cobertura agora mas ainda está no período de carência. No final use nossa calculadora gratuita para simular as opções disponíveis para o seu perfil.
A Resposta Direta — Plano Completamente Sem Carência Não Existe
Vamos começar pela resposta direta. Não existe plano de saúde regulamentado pela ANS que ofereça cobertura completa sem nenhuma carência para todos os procedimentos desde o primeiro dia para quem está contratando pela primeira vez.
A única exceção são as urgências e emergências — para as quais a carência máxima é de 24 horas. Isso significa que após o primeiro dia de vigência você sempre terá cobertura para situações urgentes independentemente de qualquer outra carência.
Por que planos sem carência não existem?
As carências existem para proteger o equilíbrio financeiro do sistema de saúde suplementar. Sem carências as operadoras não conseguiriam funcionar — as pessoas contratariam o plano apenas quando precisassem de procedimentos caros, usariam e cancelariam. O resultado seria prêmios astronômicos para todos ou simplesmente a inviabilidade do modelo.
A ANS regula as carências máximas justamente para equilibrar a proteção do consumidor — nenhuma carência excessivamente longa — com a sustentabilidade das operadoras — tempo mínimo de contribuição antes de usar coberturas mais caras.
Quando é Possível Ter Cobertura Imediata ou Com Carência Reduzida
Mesmo sem a existência de planos completamente sem carência existem situações específicas em que você pode ter cobertura imediata ou com carências significativamente menores.
Situação 1 — Urgências e emergências desde o segundo dia
Para qualquer pessoa que contrata um plano de saúde pela primeira vez a única cobertura verdadeiramente imediata disponível após 24 horas é para urgências e emergências. Se você precisa de atendimento urgente e acabou de contratar um plano o atendimento de emergência está coberto após as primeiras 24 horas da vigência do contrato.
Situação 2 — Portabilidade de carência para quem já tem plano
Para quem já tem plano de saúde ativo há pelo menos 2 anos a portabilidade de carência permite trocar de operadora sem cumprir novas carências. Isso é o mais próximo de um plano sem carência que existe no mercado — você chega ao novo plano com todas as carências já cumpridas no plano anterior.
Para usar a portabilidade você precisa ter pelo menos 2 anos de plano ativo sem interrupção, migrar para plano de cobertura equivalente ou superior, e não ter nenhum dia de intervalo entre os planos. Se essas condições forem cumpridas você não cumpre nenhuma carência no novo plano.
Situação 3 — Ex-funcionário que manteve o plano empresarial
Se você foi demitido sem justa causa e optou por manter o plano empresarial como ex-funcionário — pagando o valor integral — e depois decide contratar um plano individual pode usar a portabilidade de carência para migrar sem cumprir novas carências desde que não haja intervalo de cobertura.
Situação 4 — Recém-nascido incluído dentro de 30 dias
Para bebês incluídos no plano dos pais dentro de 30 dias do nascimento não há carência de nenhum tipo. Esta é a única situação em que um novo beneficiário entra em um plano sem qualquer carência para qualquer procedimento.
Situação 5 — Operadoras com carências menores como diferencial
Algumas operadoras oferecem carências abaixo dos limites máximos da ANS como diferencial competitivo. É possível encontrar planos com carência de apenas 90 dias para cirurgias eletivas em vez de 180 dias, ou sem carência para consultas ambulatoriais. Essas condições não eliminam as carências mas as reduzem significativamente.
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Simular meu plano →A Portabilidade de Carência — O Caminho Mais Próximo de Plano Sem Carência
Para quem já tem plano de saúde a portabilidade de carência é o mecanismo mais poderoso disponível e merece atenção especial.
Como funciona a portabilidade
A portabilidade de carência é um direito garantido pela ANS que permite ao beneficiário trocar de operadora levando o histórico de carências já cumpridas. O beneficiário não precisa cumprir novas carências no novo plano desde que as condições de elegibilidade sejam atendidas.
Condições para usar a portabilidade
Para ter direito à portabilidade de carência você precisa cumprir três condições. Primeiro ter pelo menos 24 meses de contrato ativo no plano atual. Segundo migrar para um plano de cobertura equivalente ou superior — você não pode usar a portabilidade para migrar para um plano com cobertura menor. Terceiro fazer a troca sem intervalo de cobertura — o novo plano deve começar no mesmo dia em que o antigo termina ou antes.
O que a portabilidade cobre
A portabilidade elimina todas as carências que já foram cumpridas no plano anterior. Se você já tinha passado da carência de 180 dias para cirurgias no plano anterior não precisará cumprir essa carência novamente no novo plano. O mesmo vale para a carência de consultas, de parto, e inclusive para a CPT de doenças preexistentes — se você já cumpriu os 24 meses de CPT no plano anterior a condição preexistente estará coberta desde o primeiro dia no novo plano.
Como iniciar a portabilidade
Para iniciar o processo de portabilidade você deve contatar a nova operadora e informar que deseja migrar por portabilidade de carência. A nova operadora é responsável por verificar a elegibilidade e processar a portabilidade. Você deve solicitar à sua operadora atual uma carta de portabilidade ou documento equivalente que comprove o tempo de plano e as coberturas já cumpridas.
Situações Em Que as Carências Nunca Podem Ser Eliminadas
Mesmo com portabilidade existem situações em que as carências não podem ser completamente eliminadas.
Primeiro plano de saúde da vida
Se você nunca teve plano de saúde antes não existe portabilidade de carência a ser aproveitada. Você precisará cumprir todas as carências normais do contrato. A única alternativa para ter cobertura mais rápida é escolher operadora com carências abaixo dos limites máximos da ANS.
Intervalo entre planos
Se você ficou algum período sem plano de saúde — mesmo que curto — o histórico de portabilidade pode ser perdido. As carências recomeçam do zero no novo plano. Por isso nunca cancele um plano sem ter o novo contratado e vigente a partir da mesma data.
Mudança para plano de cobertura inferior
A portabilidade só funciona para planos de cobertura equivalente ou superior. Se você quer migrar para um plano mais barato com menor cobertura as carências para os novos elementos de cobertura precisam ser cumpridas.
O Que Fazer Quando Você Precisa de Cobertura Agora
Se você está em situação de necessidade imediata e ainda não tem plano ou acabou de contratar existem algumas alternativas práticas.
Para urgências — use o plano após 24 horas
Se a situação é de urgência ou emergência aguarde as primeiras 24 horas do início da vigência do contrato e dirija-se ao pronto-socorro da rede credenciada. O atendimento de urgência deve ser coberto.
Para cirurgias eletivas — avalie pagar particular e ser reembolsado depois
Em algumas situações pode ser mais vantajoso realizar o procedimento eletivo durante a carência pagando particular — se os valores forem acessíveis — e depois usar o plano para o acompanhamento pós-operatório quando a carência já tiver terminado.
Para gravidez durante a carência
Se você está grávida e acabou de contratar um plano o parto provavelmente ocorrerá dentro da carência de 300 dias. Mas algumas situações durante a gravidez podem ser caracterizadas como urgência ou emergência — como trabalho de parto prematuro, eclâmpsia, ou outras complicações — e serem cobertas pelo plano mesmo durante a carência de parto.
Para doenças preexistentes durante a CPT
Durante o período de CPT para doenças preexistentes você pode usar o plano normalmente para qualquer procedimento não relacionado à condição preexistente. Se a condição preexistente se tornar uma emergência o atendimento de emergência também deve ser coberto.
Cuidado Com Ofertas de Plano Sem Carência
No mercado circulam ofertas — especialmente em grupos de WhatsApp e redes sociais — de planos de saúde sem carência ou com carência zero. Na maioria dos casos essas ofertas se referem a produtos que não são planos de saúde regulamentados pela ANS — como cartões de desconto em saúde, planos de assistência médica não regulamentados, ou até golpes.
Como identificar se o plano é regulamentado pela ANS
Todo plano de saúde regulamentado pela ANS tem um número de registro no órgão regulador. Você pode verificar se um produto está regularizado pelo portal ans.gov.br na seção de consulta de planos. Se o produto não aparecer no portal da ANS não é um plano de saúde regulamentado e não tem as proteções legais da ANS.
Produtos não regulamentados podem oferecer cobertura imediata porque não seguem as regras da ANS — mas também não oferecem as proteções legais, podem negar cobertura arbitrariamente, e podem simplesmente fechar do dia para a noite sem nenhuma obrigação com os beneficiários.
Perguntas Frequentes (FAQ)
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Simular opções de plano →Perguntas Frequentes
Sim mas os prazos são geralmente menores. Para procedimentos odontológicos básicos como consultas e limpeza a carência costuma ser de 30 dias. Para procedimentos mais complexos como próteses e ortodontia as carências podem chegar a 180 dias dependendo do contrato.
Tecnicamente sim — se você tem dois planos com operadoras diferentes pode usar o plano mais antigo — onde a carência já terminou — para procedimentos durante a carência do plano mais novo. Mas ter dois planos simultaneamente raramente compensa financeiramente e a ANS não permite cobrança dupla pelo mesmo procedimento.
Sim. Planos coletivos empresariais podem ter carências para funcionários novos. No entanto se o funcionário novo vinha de outro plano de saúde tem direito à portabilidade de carência desde que cumpra os requisitos — incluindo os 2 anos de plano anterior.
Sim. A carência conta a partir da data de início da vigência independentemente de você ter usado ou não o plano. Não existe renovação ou reinício de carência por inatividade — o prazo corre automaticamente.
Sim. Se a operadora fizer mudanças no produto que você tem as carências já cumpridas são mantidas. A operadora não pode reiniciar carências por causa de mudanças que ela faz no produto.
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